「楽天カードの支払日に引き落としができなかった…」「1ヶ月くらい滞納してしまったけど、どうなるんだろう…」
今、この記事を読んでいるあなたは、きっとそんな不安な気持ちでいっぱいなのではないでしょうか。日々の生活の中で、うっかり支払いを忘れてしまったり、急な出費が重なってしまったりすることは、誰にでも起こり得ることです。
結論からお伝えすると、楽天カードの滞納が1ヶ月の段階であれば、まだ取り返しがつく可能性は十分にあります。しかし、だからといって放置してしまうと、事態は刻一刻と悪化していきます。大切なのは、現状を正しく理解し、できるだけ早く、そして適切な行動を起こすことです。
この記事では、「楽天カードを1ヶ月滞納してしまった」というあなたが、今まさに知りたいであろう以下の点について、専門的な情報と具体的なデータを基に、分かりやすく徹底的に解説していきます。
- 1ヶ月滞納で実際に何が起こるのか
- 滞納を続けると将来的にどんなリスクがあるのか
- 今すぐあなたができる具体的な対処法
- どうしても支払えない場合の解決策
一人で悩まず、まずはこの記事を読んで、冷静に次の一歩を踏み出しましょう。
楽天カード滞納1ヶ月の現状を正しく理解する
まず、楽天カードの支払いを1ヶ月滞納してしまった「今」の状況を正確に把握することが重要です。不安を煽るわけではありませんが、すでにいくつかのペナルティは発生しています。
この段階で起きていること
支払予定日から1ヶ月が経過した時点で、一般的に以下の3つの事態が発生しています。
1. 遅延損害金の発生
支払期日の翌日から、本来の支払額に加えて「遅延損害金」という延滞に対するペナルティ金利が毎日加算されています。楽天カードの遅延損害金の利率は、ショッピング利用分は年率14.6%、キャッシング利用分は年率20.0%です。
計算式は以下の通りです。
利用残高 × 遅延損害金の年率 ÷ 365日 × 滞納日数 = 遅延損害金
例えば、ショッピングで20万円を利用し、30日間滞納してしまった場合、遅延損害金は以下のようになります。
200,000円 × 14.6% ÷ 365日 × 30日 = 2,400円
滞納額が大きく、滞納期間が長引くほど、この金額はどんどん膨らんでいきます。一日でも早く支払うことが、負担を最小限に抑えるための鍵となります。
2. カードの利用停止
楽天カードは、滞納が発生すると比較的早い段階でカードが利用できなくなります。早ければ支払期日の翌日から利用停止となるケースもあります。公共料金や携帯電話料金などを楽天カードで支払っている場合は特に注意が必要です。
3. 督促の開始
電話や郵送による督促が始まっています。初めは登録している携帯電話に連絡が入り、その後、自宅に「重要なお知らせ」と記載された圧着ハガキが届くのが一般的です。楽天カードからは、0570-069-101という番号から1日数回程度電話がかかってくるようになります。
1ヶ月滞納の「危険度」は？
1ヶ月の滞納は、決して軽視できる状況ではありません。特に、信用情報への影響という観点では、非常に重要な分岐点に立たされています。信用情報とは、あなたのクレジットやローンの利用履歴のことで、この情報に傷がついてしまうと、将来のローン契約や新たなクレジットカードの作成が困難になります。
一般的に、61日以上または3ヶ月以上の滞納で信用情報機関に事故情報（いわゆるブラックリスト）として登録されることが多いとされています。つまり、1ヶ月の滞納は、ブラックリスト入りする一歩手前の、極めて危険な状態であると認識してください。
ブラックリストに載るとどうなる？
「ブラックリスト」という言葉に、大きな不安を感じる方も多いでしょう。正式には「ブラックリスト」というリストは存在せず、信用情報機関に事故情報が登録されることを指します。
信用情報機関とは
日本には以下の3つの信用情報機関があり、クレジットカード会社や銀行、消費者金融などがこれらの機関に加入して、個人の信用情報を共有しています。
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）
- JICC（日本信用情報機構）
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）
ブラックリストに載る基準
前述の通り、一般的に61日以上または3ヶ月以上の長期延滞が、事故情報として登録される目安です。楽天カードの場合、支払いが1ヶ月以上経過すると個人信用情報機関に延滞の情報が掲載される可能性が高くなります。
特に注意すべきなのは、過去に何度も延滞をしている場合や、連絡なしに長期間延滞を続けている場合は、1ヶ月程度の滞納でもブラックリストに載ってしまう可能性があるということです。
ブラックリストに載った場合の影響
一度登録されてしまうと、以下のような影響が出ます。
- 新たなクレジットカードの作成ができない
- 住宅ローンや自動車ローンなど、各種ローンの審査に通らない
- スマートフォンの分割購入ができない場合がある
- 賃貸住宅の保証会社の審査に通らない場合がある
この事故情報は、滞納を解消してから約5年間は残り続けます。つまり、一度の長期滞納が、あなたの将来のライフプランに長期間にわたって大きな影響を及ぼす可能性があるのです。
社内ブラックにも注意
信用情報機関の情報とは別に、楽天カード独自の顧客リスト（いわゆる社内ブラック）に登録される可能性もあります。この場合、たとえ信用情報機関の記録が消えても、将来的に楽天カードを再契約することは非常に難しくなります。
強制解約されるとどうなる？
個人信用情報に滞納情報が登録されると同時に、楽天カードを強制解約され会員資格が取り消されることがあります。
強制解約されると、楽天カードのオンラインサービス「楽天e-NAVI」にログイン後、「このカードはサービス対象外となっております。（エラーコード：2）」というメッセージが表示されるようになります。郵送やメッセージ等での通知はありません。
楽天カードを強制解約されると、以下のような影響があります。
- 家族カードやETCカードも同時に解約され使用不可になる
- カード利用分の残高を一括で請求される可能性がある
- 信用情報に「強制解約」の記録が残る
ただし、楽天ポイントは楽天市場のIDに紐づけされているため、カードの解約だけでポイントが失効することはありません。
督促を無視し続けるとどうなる？
もし、督促の連絡を無視し続けると、事態は法的な段階へと進んでいきます。
自宅訪問の可能性
楽天カードからの電話や郵便物に一切応じずに延滞をし続けた場合、「自宅訪問による状況確認予定」という書面が届く可能性があります。貸金業法では、連絡が取れない状態が継続した場合など「正当な理由」があれば、自宅を訪問することは違法ではありません。
債権回収会社への移行
支払いをせず3ヶ月以上経過すると、楽天カードではなくパルティール債権回収株式会社から督促の連絡が入るようになります。楽天カードは延滞が長期になると、債権回収を専門に行う会社に債権を譲渡するためです。ここからは、より専門的で厳しい取り立てが行われます。
法的措置と差し押さえ
債権回収会社からの連絡も無視すると、裁判所から「支払督促」という法的な書類が特別送達郵便で届きます。これは、裁判所があなたに支払いを命じるものです。
支払督促にも応じないと、最終的にはあなたの給与や銀行口座などの財産が強制的に差し押さえられます。給与が差し押さえられる場合、会社にも連絡がいくため、経済的な問題だけでなく、社会的な信用も失いかねません。
今すぐできる対処法
ここからが最も重要な部分です。あなたが今すぐ取るべき具体的な行動を解説します。
最も重要：楽天カードへ連絡する
「いつ支払えるか分からない」という状況が、最も危険です。絶対にやってはいけないのは、連絡せずに放置することです。
まずは、勇気を出して楽天カードのコンタクトセンターに電話し、正直に状況を説明しましょう。支払い意思があることを伝え、いつ頃なら支払えるかを相談することで、その日まで督促の電話を止めてもらえる可能性があります。
【重要】連絡先はこちら
- 楽天カードコンタクトセンター： 0570-66-6910 （受付時間 9:30～17:30）
- 督促に関する問い合わせ： 0570-069-101 （受付時間 8:15～20:30）
- 代替番号： 092-303-2333
電話をかける際は、手元に楽天カードを用意し、落ち着いて、誠実な態度で話すことを心がけてください。「支払う意思はあるが、現在は事情があって難しい」という点を明確に伝えることが大切です。
楽天カードに連絡をせず延滞を続けた場合、入金が確認できるまで1日に数回電話がかかってくるだけでなく、郵送で督促状が届くようになります。しかし、支払いの予定をあらかじめ伝えておくことにより、その日まで督促の連絡を止めて待ってもらえる可能性が高いです。
どうしても支払えない場合の解決策
「もうどうやっても支払えない」という八方塞がりの状況に陥ってしまった場合でも、法的に認められた救済措置があります。それが債務整理です。
債務整理には主に3つの方法があり、弁護士や司法書士などの専門家に相談して手続きを進めます。
- 任意整理：債権者と交渉し、将来発生する利息をカットしてもらい、残りの元本を3～5年で分割返済する方法。裁判所を通さないため、手続きが比較的簡単で、財産を失うリスクが低い。
- 個人再生：裁判所に申し立て、借金を大幅に減額（約80～90%）してもらい、残りを原則3年で返済する方法。住宅ローン特則を使えば、家を手放さずに済む可能性がある。
- 自己破産：裁判所に支払い不能を認めてもらい、税金などを除くほぼ全ての借金の支払義務を免除してもらう方法。借金がゼロになるが、一定以上の価値がある財産は手放す必要がある。
債務整理を行うと、信用情報に事故情報が登録される（ブラックリスト入りする）というデメリットはありますが、長期滞納を続けていてもいずれブラックリストには載ってしまいます。督促に怯える日々から解放され、生活を再建できるという大きなメリットがあります。
延滞が1ヶ月を超えている、もしくは過去に何度か延滞を重ねている場合は、早めに弁護士に相談することをお勧めします。弁護士に依頼することにより、借金返済の負担が大きく軽減できる可能性があります。また、弁護士に借金問題の解決を依頼すると、法律事務所より債権者に受任通知が送付され、一時的に督促が止まるため、精神面での負担も軽減できます。
一人で抱え込まず、まずは無料相談などを利用して専門家の意見を聞いてみることを強くお勧めします。
まとめ：未来のために、今すぐ行動を
楽天カードを1ヶ月滞納してしまった状況は、決して楽観視できるものではありません。しかし、この記事で解説したように、まだ打つ手は残されています。
最も重要なことは、「放置しないこと」そして「一人で抱え込まないこと」です。
- 支払いが難しいなら、正直に楽天カードへ連絡・相談する。
- どうしようもない状況なら、法律の専門家に助けを求める。
あなたの未来は、今日のあなたの行動にかかっています。この情報が、あなたが正しい一歩を踏み出すための助けとなることを心から願っています。